Le crédit relais est un dispositif financier qui permet aux particuliers souhaitant acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur résidence actuelle de bénéficier d’un financement temporaire. Cet outil, souvent méconnu, peut s’avérer fort utile dans certaines situations. Cet article vous donne toutes les clés pour comprendre et maîtriser le crédit relais.
Le fonctionnement du crédit relais
Le crédit relais est un prêt à court terme accordé par une banque ou un établissement de crédit afin de financer l’achat d’un bien immobilier en attendant la vente d’un autre bien. Il s’agit donc d’une solution de financement temporaire dont la durée varie généralement entre 12 et 24 mois.
Le montant du crédit relais est calculé en fonction de la valeur estimée du bien que vous souhaitez vendre. La plupart des établissements financiers proposent un prêt relais représentant entre 50% et 80% de cette valeur. Ce pourcentage est appelé le « taux d’avance ». Il est important de noter que le taux d’avance peut varier en fonction des politiques commerciales des banques et des garanties apportées par l’emprunteur.
Les différents types de crédits relais
Il existe deux principaux types de crédits relais : le crédit relais sec et le crédit relais jumelé.
Le crédit relais sec est un prêt à court terme accordé sans condition d’obtention d’un crédit immobilier classique. Il est destiné aux personnes qui ont déjà remboursé leur prêt immobilier initial ou qui disposent de suffisamment d’épargne pour financer leur nouvelle acquisition sans recourir à un nouvel emprunt.
Le crédit relais jumelé, quant à lui, est associé à un crédit immobilier classique. Dans ce cas, l’emprunteur souscrit simultanément un crédit relais pour financer l’achat du nouveau bien et un prêt immobilier long terme pour rembourser le solde restant dû sur l’ancien bien. Lorsque la vente de ce dernier est réalisée, le produit de la vente vient rembourser le crédit relais et éventuellement une partie du prêt immobilier long terme.
Les avantages et les inconvénients du crédit relais
L’un des principaux avantages du crédit relais est qu’il permet de réaliser une opération immobilière sans attendre la vente du bien actuel. Cela peut être particulièrement intéressant dans certaines situations, par exemple lorsque l’on trouve la maison de ses rêves ou lorsque l’on doit déménager rapidement pour des raisons professionnelles.
Toutefois, cette solution présente également des inconvénients. Le principal étant le risque de ne pas vendre son bien dans les délais impartis. Si cela se produit, l’emprunteur se retrouve avec deux prêts immobiliers à rembourser, ce qui peut engendrer de sérieuses difficultés financières. Par ailleurs, le coût du crédit relais est souvent élevé en raison des intérêts et des frais de dossier qui s’y ajoutent.
Les précautions à prendre avant de souscrire un crédit relais
Avant de souscrire un crédit relais, il est important de bien évaluer sa situation financière et de prendre certaines précautions pour minimiser les risques.
- Faites réaliser une estimation précise du prix de vente de votre bien par un professionnel de l’immobilier. Cela vous permettra d’avoir une idée plus juste du montant que vous pourrez obtenir en cas de vente et donc du montant du crédit relais nécessaire.
- Préférez un taux d’avance inférieur à 80% pour limiter les risques liés à une éventuelle baisse des prix de l’immobilier ou à une vente moins rapide que prévu.
- Choisissez une durée de remboursement adaptée à votre situation. Si vous pensez pouvoir vendre rapidement votre bien, optez pour un crédit relais d’une durée plus courte afin de limiter les intérêts.
- Négociez les conditions du prêt avec votre banque : taux d’intérêt, frais de dossier, pénalités en cas de remboursement anticipé, etc. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les établissements financiers pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Le crédit relais est donc une solution de financement intéressante à condition de bien maîtriser les risques qu’il représente. La souscription d’un tel prêt doit être mûrement réfléchie et adaptée à votre situation personnelle et financière.